Trend: Okamžité platby

Na Slovensku sú SEPA okamžité platby dostupné vo vybraných bankách už dva roky, aktuálne ich poskytuje spolu 7 bánk. Podľa údajov Národnej banky Slovenska sa v roku 2023 v našej krajine uskutočnilo 39 miliónov SEPA okamžitých platieb v hodnote 11,2 miliardy EUR. Ich podiel na celkovom počte SEPA platieb na Slovensku vzrástol v poslednom štvrťroku 2023 na 14,3 %. Na začiatku roka 2024 bol podiel okamžitých platieb zo všetkých uskutočnených úhrad na Slovensku 14,92 % a tento podiel sa bude ďalej zväčšovať. Začiatkom budúceho roka už budú povinné pre všetky banky.

Nariadenie o SEPA okamžitých platbách zavádza totiž plošné povinné prijímanie okamžitých platieb v eurách pre banky v eurozóne najneskôr do 9. januára 2025 a ich odosielanie do 9. októbra 2025. V krajinách mimo eurozóny sa táto povinnosť zavádza od roku 2027. Bankové inštitúcie po celej Európe zavádzajú SEPA okamžité platby postupne najmä vzhľadom na náročnosť ich implementácie. Bankové systémy súvisiace s okamžitými platbami musia fungovať nepretržite, poskytovať bezproblémovú používateľskú skúsenosť v rámci dodržiavania prísnych štandardov v oblasti kybernetickej bezpečnosti a boja proti praniu špinavých peňazí. Zo spomínaného nariadenia okrem iného vyplýva, že akékoľvek poplatky spojené so zasielaním a s prijímaním okamžitých úhrad nesmú byť vyššie než poplatky, ktoré daný poskytovateľ platobných služieb účtuje v súvislosti so zasielaním a prijímaním iných úhrad zodpovedajúceho typu.

„Okamžité platby umožňujú klientom bánk realizovať rýchle a bezpečné bezhotovostné úhrady. Prostredníctvom nich môžu uskutočniť národné aj cezhraničné platby v eurách elektronickou formou kedykoľvek a kdekoľvek vďaka nepretržitej dostupnosti bankového systému. S podporou nových technológií majú okamžité platby potenciál konkurovať hotovosti, keďže s množstvom výhod poskytujú klientom aj lepší prehľad o ich cash-flow manažmente,“ dodal Marcel Klimek, výkonný riaditeľ Slovenskej bankovej asociácie.

EU: Podpora vodíka

Európska komisia, Španielsko, Litva a Rakúsko oznámili novú finančnú podporu na rozvoj vodíka z obnoviteľných zdrojov prostredníctvom inovačného fondu. Tieto tri členské štáty sa zúčastnia na schéme „aukcie ako služba“ v rámci druhej aukcie Európskej vodíkovej banky, ktorá sa začne 3. decembra. Okrem 1,2 miliardy EUR z finančných prostriedkov EÚ z inovačného fondu tri členské štáty EÚ vyčlenia viac ako 700 miliónov EUR z vnútroštátnych finančných prostriedkov na podporu projektov výroby vodíka z obnoviteľných zdrojov, ktoré sa nachádzajú v ich krajinách. Celkové finančné prostriedky zmobilizované prostredníctvom aukcie obnoviteľného vodíka IF24 preto budú predstavovať približne 2 miliardy EUR. 

• Španielsko vyčleňuje 280 až 400 miliónov EUR na systém aukcií ako služby, pričom využíva finančné prostriedky zo svojho plánu obnovy a odolnosti. Celková dostupná podpora bude závisieť od výšky finančných prostriedkov použitých v existujúcej schéme štátnej pomoci krajiny pre vodíkové klastre a údolia, ktorá je financovaná aj zo zdrojov plánu obnovy a odolnosti. Presná výška podpory bude potvrdená do jari 2025.
• Litva vyčleňuje približne 36 miliónov EUR na systém aukcií ako služby zo svojho rozpočtu modernizačného fondu. Účasť krajiny na systéme aukcií ako služby pomôže dosiahnuť jej národný cieľ 1,3 gigawattov kapacity elektrolýzy a 129 kiloton výroby obnoviteľného vodíka ročne do roku 2030.
• Rakúsko vyčleňuje 400 miliónov EUR zo svojho štátneho rozpočtu na systém aukcií ako služby. Výrobcovia vodíka budú oprávnení na grant v maximálnej výške 200 miliónov EUR na projekt s maximálnou výrobnou kapacitou 300 megawattov, ktorá sa má podporiť v tejto aukcii.

Týmito novými finančnými záväzkami Španielsko, Litva a Rakúsko preukazujú svoj záväzok splniť vnútroštátne ciele a ciele EÚ v oblasti zavádzania čistej energie a podpory dekarbonizácie európskeho priemyslu. Mobilizácia tohto dodatočného financovania v rámci jednotnej európskej aukčnej platformy je účinným systémom, ktorý zvyšuje príležitosti a znižuje náklady pre priemysel. V skutočnosti zúčastnené spoločnosti v týchto krajinách predkladajú jednu ponuku na dva rôzne zdroje financovania. Systém umožňuje členským štátom financovať ďalšie projekty vo svojej krajine, a to aj po úplnom pridelení rozpočtu inovačného fondu. Komisia nabáda ostatné členské štáty, aby sa v budúcnosti zapojili aj do systému aukcií ako služby, čím podporia ciele plánu REPowerEU, Priemyselného plánu Zelenej dohody a ciele v oblasti vodíka z obnoviteľných zdrojov stanovené v smernici o energii z obnoviteľných zdrojov.

Pokiaľ ide o vodík z obnoviteľných zdrojov vyrábaný v Európskom hospodárskom priestore, vybrané projekty dostanú pevnú prémiu (pay-as-bid) za výrobu na maximálne obdobie 10 rokov so zámerom pokryť rozdiel medzi nákladmi na výrobu vodíka z obnoviteľných zdrojov a cenou, ktorú je trh ochotný zaplatiť. Presná výška tejto prémie vyplýva zo súťažného ponukového konania, v rámci ktorého sa projekty po vyhodnotení na základe série kvalifikačných kritérií pre úspešnosť a neúspešnosť zoradia podľa predloženej ponuky.

Radíme: Ako začať podnikať

Na Slovensku vzniknú každý rok tisícky firiem, najmä menších a na druhej strane nemalá časť z nich aj zanikne. Vlani v Slovenskej republike vzniklo takmer 22-tisíc firiem a zaniklo vyše 5-tisíc. Podľa informácií FinStat najviac spoločností bolo založených v oblasti maloobchodu, služieb a stavebníctve. Rozbehnúť podnikanie v akejkoľvek oblasti so sebou prináša viacero otázok, ktoré je dobre si premyslieť.

Nadšenie a energickosť sú pre začínajúcich podnikateľov základnými atribútmi budúceho úspechu, no musí ich podporiť aj racionálnejšia časť spojená s podrobnou vlastnou ekonomickou analýzou. Ombudsman Home Credit Miroslav Zborovský v tejto súvislosti odporúča niekoľko praktických rád:

1. Urobte si úvodný ekonomický rozbor - zahrňte sem všetky potrebné investície, napríklad do nákupu vybavenia, techniky či materiálu. Realisticky zhodnoťte svoje úspory, ako aj možnosti financovania. Nezabudnite však na to, že prvé účty budete pravdepodobne musieť zaplatiť ešte skôr, než vám zákazníci preplatia prvú faktúru. Vhodné je vytvoriť si rôzne varianty vývoja, ktorými sa vaša oblasť aj konkrétne podnikanie môže vyvíjať.

2. Majte vymyslený aj pesimistický scenár - snažte sa do rozbehu podnikania začleniť aj tie vplyvy, nad ktorými nemáte úplnú moc – napríklad opätovné zdraženie energií. Nikdy, ale naozaj nikdy nepočítajte s tým, že všetko prebehne podľa optimistického variantu. V podnikaní je to málokedy tak, ako si človek praje. Majte pripravený aj pesimistickejší výhľad a varianty riešenia.

3. Podrobne si prejdite aktivity konkurencie - máte radosť zo svojho nápadu, ekonomická analýza vyšla skvele, už dávate dohromady všetko potrebné na to, aby ste mali podnikanie aj na papieri. Odporúča sa však ešte jeden krok, a to preveriť si, či už s takým dobrým nápadom neprišiel niekto pred vami, dokonca neďaleko. Malý príklad: chcete si založiť kaviareň, ktorá bude vyhovovať rodičom s deťmi? Idea je to skvelá. Rodičia si dajú v pokoji šálku kávy, zatiaľ čo ich ratolesti sa s kamarátmi vyšantia v detskom kútiku. Lenže, čo sa v predstavách javí ako perfektný projekt, o ktorý bude určite záujem, už môže existovať o pár ulíc ďalej. A vy razom viete, že prinajmenšom časť vašej cieľovej skupiny už o konkurencii vie a rada tam chodí. S konkurenciou musíte počítať a začleniť ju do svojich plánov. Uvažujte o tom, ako osloviť zákazníkov, na ktorých druhý podnikateľ zabúda, skúste ponúknuť niečo navyše, čo prípadných klientov presvedčí, aby si vybrali práve vás.

4. Pamätajte na potenciálne krízové situácie - ľudia často podnikajú pre skvelý pocit, že majú osud vo vlastných rukách. Sú pánmi svojho času a sú odmenení na základe toho, čo si dobre naplánovali a precízne vykonali. Hoci trebárs, aj s pomocou trochu šťastia. V realite potom ale narazia na situácie, ktoré prinesú pravý opak. Stačí totiž, keď zákazník, ktorý sa na začiatku javil ako úplne spoľahlivý, za zákazku z rôznych dôvodov nezaplatí. Väčšina podnikateľov musí do zákazky vložiť svoje vlastné prostriedky – na catering treba zabezpečiť suroviny, remeselníci zase materiál. Ak klient nezaplatí, nielen že nemajú uhradenú prácu, ale sú pri danom projekte v mínuse. A to je pre každého drobného podnikateľa značná prekážka. Stačí, aby sa zišli dva podobné problémy a môže to ohroziť ďalšie fungovanie.

5. Počítajte i so záložným variantom financovania - ešte predtým, než si vybavíte živnosť alebo založíte firmu, preto uvažujte radšej aj za druhých a na podobný krízový scenár majte pripravený záložný variant financovania. Informujte sa napríklad o finančných produktoch pre podnikateľov, ktoré vám pomôžu podobné krízové obdobie preklenúť.

Priemerní žiadatelia o pôžičku pre malých podnikateľov Home Credit sú živnostníci podnikajúci päť rokov a menšie eseročky so šesťročným pôsobením na trhu. Kým samostatne zárobkovo činné osoby si berú neúčelovú pôžičku v priemere vo výške 4 400 eur, malé spoločnosti s ručením obmedzeným si požičiavajú o niečo viac, a to 5 500 eur. Najviac ich je spolu zo segmentu obchodu a služieb, za nimi nasleduje odvetvie priemyslu. Za uplynulých rok smerovali prostriedky z pôžičiek pre podnikateľov predovšetkým na ich prevádzkové náklady, jednorazové výdavky a nákup vybavenia do firmy.

Black Friday: Ako naozaj ušetriť

November je spojený aj so zľavovými ponukami, ktoré nás obklopujú zo všetkých strán a často sú prezentované pod označením Black Friday. Tento pôvodne americký fenomén je v USA symbolom masívnych zliav a začiatku vianočnej nákupnej sezóny. Na slovenskom trhu sa stretávame s podobne lákavými sloganmi ako „najväčšie zľavy“ alebo „obrovské zníženie cien,“ realita však môže byť často odlišná. Ako teda pri nákupoch so zľavou nenaletieť a skutočne ušetriť?

Na problematiku uvádzania zliav obchodníkov upozorňovala spotrebiteľská organizácia dTest už viackrát. Problém často spočíva v tom, že hoci zákon na ochranu spotrebiteľov stanovuje povinnosť obchodníkov uvádzať cenu, za ktorú bol tovar predávaný 30 dní pred poskytnutím zľavy, nešpecifikuje, že zľava musí byť vypočítaná práve z tejto čiastky. Predajcovia tak síce najnižšiu cenu v súlade so zákonom uvádzajú, ale výpočet zľavy vzťahujú k iným čiastkam, napríklad k odporúčanej cene. Zásadnú zmenu by však mohlo priniesť rozhodnutie Súdneho dvora Európskej únie z októbra tohto roku. Podľa uvedeného rozhodnutia musí byť zľava, ktorú obchodník oznámi percentuálne alebo formou reklamného oznamu, čím zdôrazňuje výhodnosť ponuky, vypočítaná z najnižšej ceny, ktorú obchodník používal aspoň 30 dní pred poskytnutím zľavy. Predajcovia teda nesmú klamať spotrebiteľov napríklad tým, že uvádzajú nepravdivú výšku zľavy, ktorú vypočítali percentuálne z ceny, ktorú predtým umelo navýšili. Napriek tomu by však spotrebitelia mali byť pri posudzovaní zliav obozretní. Odporúča sa porovnanie cien u konkurencie, alebo využitie cenového porovnávača, ktorý umožňuje sledovať aj vývoj ceny v čase. Vďaka tomu si môžete sami vytvoriť reálny obraz o tom, či sa ponuka skutočne oplatí.

Pri väčšine ponúk predajcov sa spotrebitelia môžu stretnúť s tým, že zľava na tovar platí iba do vypredania zásob. Obchodníci by však v takom prípade mali zabezpečiť dostatočné skladové zásoby. Ak by totiž ponúkali tovar za akčné ceny iba s cieľom nalákať spotrebiteľov na návštevu predajne alebo e-shopu bez toho, aby tento zľavnený tovar bol skutočne dostupný, mohlo by byť takéto konanie označené za nekalú obchodnú praktiku. „Spotrebiteľ sa tiež môže ľahko dostať do situácie, keď si objedná tovar za výhodnú cenu, ale následne dostane e-mail informujúci o nedostupnosti vybraného produktu. Pokiaľ bol už takýto tovar uhradený, má spotrebiteľ právo na odstúpenie od zmluvy a na vrátenie zaplatenej sumy,“ radí Eduarda Hekšová. Ďalším prehreškom predajcov môžu byť nikdy nekončiace zľavy alebo časovo limitované špeciálne ponuky, ktoré majú vyvolať dojem jedinečnej a časovo obmedzenej akcie. Pri podrobnejšom skúmaní však spotrebitelia môžu zistiť, že obchodník túto „akčnú“ cenu ponúka už dlhšiu dobu alebo že ponuka, ktorá sa tvárila ako časovo obmedzená, v skutočnosti pokračuje aj po uplynutí uvedeného termínu. Takéto správanie možno v určitých prípadoch označiť za nekalú obchodnú praktiku, ktorá má za cieľ klamať spotrebiteľa a vzbudiť falošný pocit naliehavosti.

Obozretní by ste mali byť najmä vtedy, ak nakupujete cez e-shope prvýkrát. Kontrola dôveryhodnosti obchodu pomocou používateľských recenzií a zoznámenie sa s obchodnými podmienkami môžu napovedať, či je možné e-shopu dôverovať. Nápadne nízke ceny môžu byť totiž varovným signálom, že nejde o poctivého predajcu. Obdobne je to tiež  pri nákupoch v akcii. Niektoré praktiky síce nie sú v rozpore so zákonom, ale snažia sa ovplyvniť spotrebiteľov tak, aby verili, že daný tovar skutočne potrebujú a že ide o výnimočnú ponuku. Obchodníci to dosahujú napríklad použitím odpočítavania, ktoré naznačuje, do kedy zľava platí, čo môže vyvolať stres a viesť k impulzívnemu nákupu bez akéhokoľvek uváženia. Pri nákupoch počas zľavových akcií by mali spotrebitelia dávať pozor aj na to, aby sa nenechali ovplyvniť snahou e-shopov nenápadne odporúčať drahšie produkty, alebo ponúkať doplnkový tovar, ktorý už nie je za výhodnú cenu.

Ak sa stretne spotrebiteľ s podnikateľom, ktorý nedodržiava povinnosti stanovené zákonom na uvádzanie zľavových akcií, môže sa ďalej obrátiť na príslušný dozorný orgán. Pri väčšine spotrebného tovaru je týmto orgánom Slovenská obchodná inšpekcia. V mnohých prípadoch by mohlo nedodržanie pravidiel tiež napĺňať znaky nekalej obchodnej praktiky. V takom prípade má spotrebiteľ právo odstúpiť od zmluvy alebo požadovať primeranú zľavu.

Inflácia: V októbri stúpla nad 3 %

Výraznejší medziročný, ale aj medzimesačný rast cien na Slovensku bol podľa štatistického úradu ovplyvnený najmä zdražovaním potravín a nealko nápojov a tiež vybraných položiek, ako napr. vodné a stočné z odboru bývanie a energie či rôznych služieb. Pri októbrovej úhrnnej miere medziročnej inflácie 3,1 % dosiahla jadrová inflácia hodnotu 2,6 % a čistá inflácia hodnotu 1,7 %. Medzimesačne jadrová inflácia dosiahla hodnotu 0,7 % a čistá inflácia hodnotu 0,3 %. V súhrne za 10 mesiacov roka 2024 sa spotrebiteľské ceny medziročne zvýšili o 2,7 %.

Spotrebiteľské ceny na Slovensku v októbri sa v porovnaní so septembrom zvýšili od 0,1 % do 2,1 %. Najviac zdraželi potraviny a nealkoholické nápoje: zelenina o 8,2 %, oleje a tuky o 6,4 %, ovocie o takmer 5 %, ceny sa zvýšili aj pri ostatných potravinových položkách, napr. pri mlieku, syroch a vajciach, či chlebe s obilninami, ale maximálne o 1,4 %. Dosah na rast cien mali opäť aj vyššie ceny vodného, stočného, údržby a opráv obydlia v odbore bývanie a energie. Zdraželi aj odevy a obuv, pohonné hmoty, ako aj reštauračné a stravovacie služby. Zníženie sme zaznamenali v odbore alkoholické nápoje a tabak (najmä piva a vína) a sezónne zlacnenie sa prejavilo pri ubytovacích službách alebo organizovaných dovolenkových zájazdoch.

V medziročnom porovnaní dosiahla inflácia na Slovensku v októbri 3,1 %. Ceny vzrástli v rozsahu od 0,8 % v odbore bývanie a energie do 9,8 % v odbore vzdelávanie. Zlacnenie zaznamenal len odbor doprava. Najvýznamnejší vplyv na vývoj inflácie mali naďalej vyššie ceny v odbore potraviny s nealko nápojmi o 5 %. Priplatili sme si najmä za oleje a tuky o 30,5 %, čo predstavuje najvýraznejšie zvýšenie v tomto roku. Zdražela tiež zelenina o 13,3 %, ovocie o 11,9 % a nealkoholické nápoje o 4,3 %. Poklesli iba ceny mäsa o 0,5 %. Celkovú infláciu negatívne ovplyvňujú položky, ktorých ceny narástli v predošlých mesiacoch a tento efekt pretrváva celý nasledujúci rok a to vyššie ceny vzdelávania, alkoholických nápojov, zdravotníckych výrobkov a potrieb, stravovacích služieb, výrobkov a služieb osobnej starostlivosti, poistenia, dovolenkových zájazdov, nábytku a bytového zariadenia, odevov a obuvi, rekreačných a kultúrnych služieb, novín, kníh a kancelárskych potrieb. Ceny pohonných látok napriek medzimesačnému rastu boli v porovnaní s rovnakým obdobím minulého roka medziročne ešte stále výrazne nižšie a to o 9,5 % a mali pozitívny vplyv na infláciu. Tento efekt však prekrylo zdražovanie iných položiek v odbore doprava najmä dopravných služieb (o 16,5 %). Medziročne klesli ceny audio techniky, zariadení na spracovanie informácií a domácich spotrebičov.