Pôžička: Dlhodobá alebo krátkodobá?

Vybrať pôžičku, ktorá vyhovuje konkrétnemu človeku v určitom čase, nie je vždy jednoduché. Riešia sa zásadné otázky, najmä na aký dlhý čas si ju mám zobrať a koľko sa bude mesačne splácať. Je lepšie zvoliť si alternatívu s vyššími splátkami a mať to čím skôr vyrovnané, alebo ísť cestou nižších mesačných platieb, ale na dlhšie obdobie? Hlavné rozdiely medzi dlhodobou a krátkodobou pôžičkou, porovnanie úrokovej sadzby, flexibility splácania a ďalšie kľúčové aspekty pre správne rozhodnutie pripravila spoločnosť Home Credit.

Krátkodobé pôžičky sú ideálne, ak potrebujete rýchlo vyriešiť naliehavý finančný problém. Pôžička na krátke obdobie umožní pokryť nečakané výdavky, napríklad akútnu výmenu drahšieho domáceho spotrebiča alebo rýchlu úhradu neočakávaných a neodkladných výdavkov. Spravidla si takto môžete požičať pár stovák či tisícok eur, pričom krátkodobé pôžičky majú splatnosť obvykle počas niekoľkých týždňov alebo mesiacov. Výhodou krátkodobých pôžičiek je to, že ich máte rýchlo splatené a nemusíte sa dlhodobo zadlžovať. Avšak treba si dať pozor na to, že veľmi vysoké úrokové sadzby a RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) môžu takúto pôžičku výrazne predražiť. Poskytovatelia krátkodobých pôžičiek často účtujú vyššie úroky, pretože splácanie prebieha v krátkom čase a poskytovateľ tým kompenzuje svoje riziko. U krátkodobých pôžičiek tak musíte byť pripravení na vyššie mesačné splátky a menej flexibility v nastavení splácania. Pokiaľ ale potrebujete pôžičku ihneď a chcete peniaze splatiť napríklad z ďalšej mesačne výplaty, môžete si vybrať napríklad aj takú, kde máte prvú pôžičku zadarmo, ak ju splatíte do 14 dní.

Výhody 

• Rýchla dostupnosť peňazí
• Krátka doba splácania
• Vhodné na menšie výdavky, na opravy alebo nákup vybavenia domácnosti

Nevýhody

• Vysoké úroky a RPMN
• Obvykle vyššie splátky pre kratšiu dobu splácania
• Menej flexibilné podmienky splácania

Na druhej strane je tu dlhodobá pôžička, ktorá vám umožní požičať si vyššie čiastky, spravidla tisíce až desaťtisíce eur. Tie potom budete splácať dlhšiu dobu, a to pokojne aj niekoľko rokov. Tento typ pôžičky je vhodný pre väčšie investície, akou je kúpa auta, rekonštrukcia nehnuteľnosti alebo aj splatenie starších dlhov (tzv. konsolidácia pôžičiek). Vďaka dlhšej dobe splácania budete mať obvykle nižšie mesačné splátky, čo je vhodné pre domácnosti, ktoré potrebujú väčšiu flexibilitu vo svojom rozpočte. Dlhodobé pôžičky spravidla ponúkajú nižšie úrokové sadzby ako krátkodobé. Pre dlhšiu dobu splácania však môže byť celková čiastka, ktorú zaplatíte na úrokoch, v konečnom dôsledku vyššia. Niektorí poskytovatelia dnes ponúkajú aj flexibilné možnosti splácania, kde máte určenú minimálnu mesačnú splátku, ale môžete splácať aj viac, pokiaľ to váš momentálny rodinný rozpočet umožňuje. Tým sa skracuje doba splácania a šetríte na úrokoch. Tento flexibilný prístup sa ale líši od jednorazových mikropôžičiek, kde si požičiate fixnú čiastku na jednorazové splatenie.

Výhody 

• Nižšie úrokové sadzby a RPMN
• Možnosť vyššej požičanej sumy
• Väčšia flexibilita splátok

Nevýhody:

• Dlhodobé zadĺženie 

V súčasnej neľahkej ekonomickej situácii sa môže nejeden Slovák dostať do finančných problémov a zvažuje tak pôžičku na vykrytie aktuálnej situácie. Treba si to však dobre premyslieť a byť obozretným. Ak vám niekto ponúka dlhodobú pôžičku bez registra alebo bez doloženia vašich príjmov, tak sa radšej vo vlastnom záujme takejto ponuke vyhnite.

EU: Lepšie finančné príležitosti

Stratégia pre úniu úspor a investícií je kľúčovou iniciatívou Európskej komisie na zlepšenie spôsobu, akým finančný systém Európskej únie smeruje úspory do produktívnych investícií. Cieľom je ponúknuť občanom EÚ širší prístup ku kapitálovým trhom aj lepšie možnosti financovania pre spoločnosti. Navrhované kroky stratégie sa budú v nadchádzajúcom období ďalej rozvíjať. Balíky opatrení sa prijmú v obmedzenom počte oblastí a s jasnou väzbou na zvyšovanie konkurencieschopnosti hospodárstva EÚ, pričom v roku 2025 sa uprednostnia opatrenia s najväčším vplyvom. V druhom štvrťroku 2027 Komisia uverejní preskúmanie v polovici trvania týkajúce sa celkového pokroku smerom k dosiahnutiu únie úspor a investícií.

Ako sa zdôrazňuje v Kompase konkurencieschopnosti, na to, aby bola Európa schopná riešiť súčasné výzvy: zmena klímy, rýchle technologické zmeny a nová geopolitická dynamika, sú potrebné značné investície, ktoré sa v Draghiho správe odhadujú na ďalších 750 – 800 miliárd EUR ročne do roku 2030 a ktoré budú ďalej ovplyvnené zvýšenými potrebami v oblasti obrany. Veľa z týchto dodatočných investičných potrieb súvisí s malými a strednými podnikmi (MSP) a inovačnými spoločnosťami, ktoré sa nemôžu spoliehať výlučne na bankový úver. Únia úspor a investícií dokáže vytvorením integrovaných kapitálových trhov, spolu s integrovaným bankovým systémom, účinne prepojiť úspory a investičné potreby. EÚ má k dispozícii talentovanú pracovnú silu, inovačné spoločnosti a veľké množstvo úspor domácností vo výške približne 10 biliónov EUR v bankových vkladoch. Bankové vklady sú bezpečné a ľahko dostupné, zvyčajne sú však menej výnosné než investície na kapitálových trhoch. Únia úspor a investícií môže podporiť kvalitu života našich občanov tým, že im ponúkne možnosť voľby a príležitosti získať lepšie výnosy, keď nechajú svoje úspory zarábať na kapitálových trhoch. Viac investícií na kapitálových trhoch zároveň podporuje reálnu ekonomiku, keďže umožňuje podnikom v celej Európe rásť a prosperovať. To môže viesť k vytvoreniu lepších pracovných miest s konkurencieschopnejšími mzdami pre európskych pracovníkov a zároveň stimulovať investície a rast vo všetkých hospodárskych odvetviach, najmä v oblastiach, ktoré EÚ označila za strategicky dôležité, ako sú technologické inovácie, dekarbonizácia a bezpečnosť.

Realizácia únie úspor a investícií je úlohou, za ktorú nesú spoločnú zodpovednosť inštitúcie EÚ, členské štáty a všetky kľúčové zainteresované strany, pričom si vyžaduje spoločné úsilie a úzku spoluprácu v štyroch oblastiach činnosti:

• Občania a úspory: Retailoví sporitelia už zohrávajú ústrednú úlohu pri financovaní hospodárstva EÚ prostredníctvom bankových vkladov, ale v prípade záujmu by mali mať možnosť držať viac zo svojich úspor v nástrojoch kapitálového trhu s vyššími výnosmi, a to aj vzhľadom na dôchodkové zabezpečenie.
• Investície a financovanie: S cieľom stimulovať investície, a najmä investície do kritických odvetví, Komisia zavedie iniciatívy zamerané na zlepšenie dostupnosti kapitálu a prístupu k nemu pre všetky podniky vrátane malých a stredných podnikov.
• Integrácia a rozsah: Na zníženie neefektívnosti vyplývajúcej z fragmentácie bude potrebné značné úsilie o odstránenie akýchkoľvek regulačných alebo dohľadových prekážok brániacich cezhraničným operáciám trhových infraštruktúr, správe aktív a distribúcii finančných prostriedkov. To umožní podnikom, aby sa efektívne rozširovali v celej EÚ.
• Účinný dohľad na jednotnom trhu: Komisia navrhne opatrenia na zabezpečenie toho, aby sa so všetkými účastníkmi finančného trhu zaobchádzalo podobným spôsobom, bez ohľadu na to, kde v EÚ sa nachádzajú. To si bude vyžadovať posilnenie využívania nástrojov konvergencie, ako aj prerozdelenie právomocí v oblasti dohľadu medzi vnútroštátnou úrovňou a úrovňou EÚ.
• Napokon sa únia úspor a investícií zameriava aj na posilnenie integrácie a konkurencieschopnosti bankového sektora EÚ, a to aj prostredníctvom prehĺbenia bankovej únie. Komisia posúdi aj celkovú situáciu bankového systému na jednotnom trhu vrátane jeho konkurencieschopnosti.

Novinka: Ospravedlňovanie vymeškaných hodín

Slovenské školy v priemere vykazujú 120 vymeškaných ospravedlnených hodín na jedného žiaka ročne. Približne sto škôl na Slovensku však dosahuje absenciu na jedného žiaka v priemere 356 hodín ročne, čo predstavuje tretinu celého vyučovacieho času. Ministerstvo školstva pripravilo zmenu, ktorá má zastaviť zneužívanie ospravedlneniek, ochrániť právo žiakov na vzdelanie a zároveň nekomplikovať život rodičom, ktorí pristupujú k dochádzke detí zodpovedne.

Novinkou je zavedenie dvojstupňového systému ospravedlňovania – voľnejší režim a prísnejší režim. Školy, ktoré neprekračujú referenčnú hodnotu absencií (250 hodín vymeškaných hodín na žiaka ročne), môžu na základe rozhodnutia riaditeľa umožniť ospravedlnenie žiakov rodičom tak ako doteraz - 5 dní po sebe, alebo najviac 10 dní za kalendárny mesiac. Ak škola zaradená v prísnejšom režime preukáže, že stanovené hranice neprekračuje a pravidelne vykazuje údaje, môže do voľnejšieho režimu prejsť od nasledujúceho polroka. V prísnejšom režime, ktorý sa dotkne približne piatich percent škôl, rodičia budú mať možnosť ospravedlniť žiaka základnej školy na maximálne 5 po sebe nasledujúcich dní alebo trojnásobok týždenného počtu vyučovacích hodín za polrok (15 dní za polrok). Po prekročení tejto hranice bude potrebné potvrdenie od lekára.

Systém umožňujúci rodičom ospravedlniť neprítomnosť žiakov z dôvodu choroby bez potvrdenia lekára bol zavedený počas pandémie COVID-19. Tento model sa osvedčil a jeho zachovanie dáva zmysel, preto sa pre približne 95 percent škôl v praxi nič nezmení. Analýzy však ukázali, že približne stovka škôl vykazuje alarmujúco vysoké počty vymeškaných hodín - priemernú absenciu 356 hodín na žiaka ročne, kedy deti vymeškajú tretinu vyučovacieho času. Predstavuje to systematické obchádzanie povinnej školskej dochádzky, ktorou najviac trpia žiaci zo sociálne znevýhodneného prostredia, pre ktorých je škola často jedinou šancou na lepšiu budúcnosť.

e-shop: Ako rozpoznať podvod

Časy, kedy bolo možné nedôveryhodné e-shopy jednoducho odhaliť podľa gramatických chýb alebo podozrivej domény, sú už preč. Dnes sú podvodníci sofistikovanejší, vedia vzbudiť dôveru a nalákať spotrebiteľov na výhodné ponuky. Tí si však často uvedomia, že vlastne nevedia, od koho tovar nakúpili až v okamihu vzniku problémov. Čo sú to anonymné e-shopy a prečo sa im vyhnúť?

Na prvý pohlaď môže e-shop pôsobiť úplne seriózne. Dokonca svoje výrobky prezentuje ako rýdzo slovenskú produkciu a dopĺňa ich dojemným príbehom o tom, ako celý koncept obchodu vznikal. Všetko je podčiarknuté ilustračnými fotografiami, ktoré pôsobia profesionálne a nedávajú spotrebiteľovi dôvod pochybovať o solventnosti e-shopu. Navyše na stránke práve prebiehajú obrovské sezónne alebo dokonca likvidačné zľavy, takže ponuka vyzerá veľmi lákavo. Aj takýto e-shop však môže byť obyčajný podvod, ktorý sa snaží pripraviť spotrebiteľov o peniaze. Prezentácia slovenskej výroby ani vysoké zľavy, samozrejme, neznamenajú, že sa e-shop snaží spotrebiteľov podviesť. Zároveň by sa ale spotrebitelia nemali spoliehať len na informácie, ktoré im prevádzkovateľ e-shopu sám zámerne zdôrazňuje. Háčik je väčšinou inde ako na úvodnej stránke. Čomu teda venovať pozornosť?

Ako prvé by si mal podľa dTest spotrebiteľ overiť, od koho nakupuje. V sekcii „O nás“ alebo „Kontakty“ by mal nájsť informácie ako obchodný názov, adresa sídla alebo prevádzky a pri slovenskom subjekte aj IČO. Ak narazí iba na on-line formulár alebo mailovú adresu, môže ísť o prvý varovný signál. Výrazne sa tým znižuje šanca na úspešnú reklamáciu alebo vrátenie tovaru. Navyše v prípade, že tovar vôbec nedorazí, nemá kam odoslať písomnosti, dokonca si ani nemôže byť istý, či nakupuje u slovenského alebo zahraničného predajcu. Takéto e-shopy označujeme ako anonymné a v týchto prípadoch sa dôrazne odporúča nákup cez iný e-shop. Obchodné podmienky by okrem iného nemali obsahovať ustanovenia, ktoré by akokoľvek skracovali zákonné práva, napríklad že tovar zakúpený on-line je možné vrátiť iba do 5 dní namiesto 14, alebo že táto možnosť je úplne vylúčená. Hoci takéto ustanovenia nie sú platné, môžu byť ďalším signálom, že nejde o dôveryhodného predajcu.

Ak sa spotrebiteľovi podarí získať vyššie zmienené informácie, ale stále si nie je istý, či je nákup na danom e-shope bezpečný, mal by sledovať aj ďalšie faktory. Napríklad neštandardne vysoké zľavy, ktorých odpočet beží na výraznom časovači a nabáda na rýchly nákup s tým, že zostáva posledných desať minút, nemusí tiež vzbudzovať dôveru. Zvlášť ak sa spotrebiteľ na stránku pozrie nasledujúci deň a zistí, že zľavy stále platia. Myslieť by mal aj na to, že rôzne certifikáty alebo ocenenie typu „e-shop roka“ nemusia mať žiadnu výpovednú hodnotu. Recenzie je tiež vždy lepšie hľadať na nezávislých recenzných portáloch ako veriť tým, ktoré si e-shop zverejňuje sám na svojom webe alebo sociálnych sieťach. Tam totiž môže negatívne príspevky ľahko odstrániť. Spotrebitelia by si mali tiež vždy overiť, či sa e-shop nenachádza na zozname rizikových internetových obchodov Slovenskej obchodnej inšpekcie.

Ako však postupovať, ak spotrebiteľ tovar objednal, zaplatil, ale objednávka nikdy neprišla? Najprv by mal kontaktovať predajcu akýmkoľvek dostupným spôsobom, napríklad mailom alebo správou na sociálnych sieťach. Predmetom oznámenia môže byť dodatočná lehota na plnenie, prípadne odstúpenie od zmluvy v rámci 14-dňovej lehoty. Pokiaľ predajca nedodá tovar ani v stanovenej dodatočnej lehote, spotrebiteľ má právo odstúpiť od zmluvy. V prípade, že sú všetky pokusy o kontakt neúspešné a spotrebiteľ nemá žiadnu možnosť dohľadať predávajúceho alebo ho identifikovať, napríklad pretože e-shop už nie je dostupný na pôvodnej doméne, môže sa obrátiť na svoju banku a požiadať o chargeback. Aj keď banka nemá povinnosť peniaze automaticky vrátiť, pokiaľ spotrebiteľ predloží potrebné dokumenty, napríklad potvrdenie o objednávke, existuje šanca, že banka reklamáciu platby uzná a peniaze vráti. Ak ani táto možnosť nevedie k vyriešeniu situácie, môže sa spotrebiteľ obrátiť na Políciu SR a podať trestné oznámenie pre podozrenie z podvodu.

Radíme: Daňové priznanie elektronicky

Na podanie daňového priznania k dani z príjmu zostávajú posledné týždne. Finančná správa odporúča podať daňové priznanie na Slovensku elektronicky. Firmy a fyzické osoby podnikatelia s finančnou správou komunikujú povinne elektronicky už niekoľko rokov. Pre ostatných je však elektronické podávanie daňových priznaní tiež možnosťou, ako si celý proces zjednodušiť a ušetriť čas. Stačí na to len občiansky preukaz s čipom, pomocou ktorého sa zaregistrujú na portáli finančnej správy. Tým sa daňovníkom sprístupní ich osobná internetová zóna, ktorú následne môžu využiť aj na vyplnenie a podanie daňového priznania.

Medzi výhody elektronického inteligentného daňového formulára jednoznačne patrí systémová logická kontrola. V prípade vypĺňania na portáli finančnej správy systém priebežne kontroluje formulár a farebne zvýrazňuje riadky, v ktorých nájde nezrovnalosť. Okrem toho množstvo údajov zároveň na pozadí sám počíta, a preto dokáže automaticky dopĺňať do týchto zvýraznených riadkov správne hodnoty. Daňovník je tak potom odbremenený od hľadania nesprávnych údajov a ich prácneho prepočítavania.

Ak daňovník nemá občiansky preukaz s čipom, alebo nechce podať daňové priznanie elektronicky, aj tak môže využiť možnosť vyplnenia formuláru na portáli finančnej správy. V takom prípade si otvorí katalóg formulárov mimo osobnej internetovej zóny, nájde si správny formulár v zozname, vyplní ho, nechá si ho skontrolovať a na konci ho miesto odoslania vytlačí, pričom takto vyplnené tlačivo buď pošle poštou, alebo osobne prinesie na daňový úrad.