Financie: Pod kontrolou

Inflácia požierajúca úspory a rastúce dane majú dopad nielen na financie firiem, ale aj bežných ľudí. Odborníci z Fingo.sk zdôrazňujú, že prehľadný rodinný rozpočet a kvalitný finančný plán ľuďom pomôžu prekonať aj finančne náročnejšie obdobia. Na prelome rokov si preto urobte revíziu rodinného rozpočtu. Je dôležité, aby ste mali prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch. Odporúčame míňať zmysluplne, snažiť sa redukovať výdavky, ktoré nie sú nevyhnutné, a ušetrené peniaze vhodne sporiť, resp. investovať.

10 rád, ako si zostaviť rodinný rozpočet a efektívny finančný plán

1. Chcete sa mať finančne lepšie?

Finančný plán je najmä o správnom rozdelení a efektívnom zhodnotení úspor tak, aby ste si dokázali splniť vaše finančné ciele. Ak máte efektívne nastavený finančný plán a držíte sa ho, s veľkou pravdepodobnosťou sa môžete mať v budúcnosti finančne lepšie. Tak ako je to vo firmách, kde je samozrejmosťou plánovanie budgetov, optimálnych a negatívnych scenárov a cieľov v niekoľkoročnom horizonte, podobne by ste mali mať nastavený aj osobný finančný plán. Na základe vašich cieľov si nastavíte cestu, po ktorej sa k nim dopracujete.

2. Finančný plán je vhodný naozaj pre každého

Finančný plán má svoje opodstatnenie pre každého, nielen pre ľudí s vyšším príjmom. Ešte dôležitejšiu rolu zohráva práve v rodinách s nižšími príjmami, ktoré si možno myslia, že nemajú z čoho šetriť. Súčasťou kvalitne spracovaného finančného plánu je totiž aj rozbor príjmov a výdavkov. Výsledkom môže byť, že dokážete identifikovať výdavky, ktoré viete znížiť, alebo možno dokonca úplne odstrániť.

3. Jasný rodinný rozpočet je základ, bez ktorého sa nepohnete ďalej

Bez pevného a jasného rodinného rozpočtu, v ktorom budete mať poriadok vo vašich príjmoch a výdavkoch, sa však nepohnete ďalej. Ak ho ešte nemáte, je čas začať rátať.

Zoberte si pero a papier a najskôr si zrátajte vaše príjmy – koľko zarába manžel a manželka, prípadne priateľka a podobne. Ak je žena na materskej či rodičovskej dovolenke, prirátajte štátnu dávku. V prípade, že ste nezamestnaný, poznačte si výšku podpory. Prenajímate byt? Zarátajte aj sumu nájmu.

4. Ako si odsledovať mesačné výdavky

Nasleduje prehľad výdavkov, pričom sú rôzne možnosti, ako si ho urobiť. Dnes už väčšina ľudí platí všetko platobnou kartou, čiže si z výpisu účtu môžete odsledovať, kam odchádzali vaše platby. Aj to, koľko ste platili v potravinách, v drogérii či za nákupy oblečenia cez e-shop. Existujú aj rôzne aplikácie, kde si môžete zaznamenávať výdavky a následne ich prehľadne kontrolovať. Stačí, ak si výdavky odsledujete za jedno mesačné obdobie, keďže väčšina pravidelných platieb a výdavkov sa z mesiaca na mesiac výrazne nemení.

5. Pravidlo 50 % + 30 % + 20 %

Dobré je poznať aj pravidlo 50 + 30 + 20. Najskôr si ujasnite fixné náklady ako je splátka hypotéky, nájomné, tankovanie, strava a všetky náklady na každodenné prežitie. Táto kategória by mala tvoriť max. 50 % z celkového príjmu rodiny. Nasledujú výdavky, ktoré nevyhnutne nepotrebujete, ale platíte za ne – napr. nový mobil, hračky, záľuby. Táto časť by nemala presiahnuť 30 % z príjmu. Posledné sú výdavky na sporenie na konkrétny účel, napr. na dôchodok, štúdium pre deti, na dovolenku a aj výdavky na poistenie – životné poistenie, poistenie majetku, PZP a podobne. Táto časť by mala tvoriť 20 % z príjmu.

6. Skontrolujte výhodnosť svojich finančných produktov

Často sa stáva, že pri kontrole výdavkov sa objavia platby aj za položky a služby, ktoré človek vôbec nevyužíva. Môže ísť o staré členstvo vo fitness klube, drahší balík bežného účtu, mobilného paušálu alebo cestovné poistenie, za ktoré sa automaticky stiahne poplatok z účtu a človek ani nevie, že ho má. Preto je dôležité aj prehodnotenie výhodnosti produktov ako sú spotrebné úvery, lízingy, PZP alebo poistenie bývania. Zistite, či v inej banke alebo poisťovni nemôžete získať lepšie podmienky. Skúsený finančný sprostredkovateľ vám rôzne možnosti na trhu porovná veľmi rýchlo.

7. Základný a komplexný plán

Existujú rôzne formy finančného plánu. Hlavné rozdelenie je na základný a komplexný. Základný finančný plán len rozloží prostriedky na tri časti – krátkodobé, strednodobé a dlhodobé. Svoje úspory si teda rozdelíte na krátkodobé s horizontom do 1 – 2 rokov, napr. na dovolenku či opravu auta, strednodobé s horizontom do 3 až 7 rokov, keby ste potrebovali peniaze na rekonštrukciu bývania či nové auto a do tretice dlhodobé s horizontom 8 a viac rokov, napr. na dôchodok, štúdium pre deti alebo splnenie iného cieľa. Komplexný finančný plán navyše rieši aj ostatné oblasti ako je životné poistenie, poistenie majetku, financovanie bývania úverom a podobne.

8. Zamerajte sa na konkrétne ciele

Ideálne je, ak si s finančným odborníkom sadnete, porozprávate sa o vašich plánoch a cieľoch, ktorými môže byť bývanie, auto, deti či dôchodok a finančný sprostredkovateľ vám aj s ohľadom na váš aktuálny príjem nastaví finančný plán s vhodnými riešeniami. Čím konkrétnejšie budete vedieť určiť kedy a akú sumu budete v budúcnosti potrebovať, tým lepšie a efektívnejšie sa k týmto sumám budete vedieť dopracovať. Ak nemáte konkrétnu predstavu, je vhodné sporenie rozdeliť na tretiny. Ak vám napríklad z príjmu ostáva 300 eur mesačne, tak si môžete investičné ciele rozdeliť po 100 eur.

9. Je lepšie byť pripravený ako prekvapený

Finančný plán sa drží hesla „lepšie je byť pripravený ako prekvapený”. Rieši záležitosti v predstihu a podstatné je naplánovať a skombinovať všetky finančné produkty pre vašu lepšiu budúcnosť. Nielen investičné, ale aj úverové a poistné tak, aby do seba zapadali a tvorili pevný základ. Je to akoby ste sa chystali na viacdňový výlet. Pravdepodobne by ste si nezobrali iba jednu vec, ale viacero. Niektoré na výlete možno vôbec nevyužijete, ale v prípade, že nastanú nepriaznivé okolnosti, môžu vám zachrániť život. Rovnako je to pri finančnom plánovaní.

10. Zmysluplné a cieľavedomé konanie

Finančný plán je bezplatná služba, za ktorú nič neplatíte a pritom s ňou v budúcnosti ušetríte tisícky eur aj vďaka tomu, že sa môžete vyhnúť zbytočným úverom. Dobrý finančný produkt vie človeku ušetriť od 10 do 100 eur mesačne, ale dobrý finančný plán vie ušetriť 100 až 1000 eur mesačne. Finančný plán povyšuje vyberanie výhodných produktov „na poslednú chvíľu” na zmysluplné a cieľavedomé konanie tak, aby ste čo najvhodnejšie naplnili vaše potreby, ale pripravili sa aj na prípadné hrozby. Má zásadný vplyv na vaše osobné financie, a teda aj na váš reálny život.

V oblasti osobných financií Slováci často opakujú tú istú chybu a rozhodujú sa bez jasnej stratégie, dostatočnej prípravy, jednoducho bez finančného plánu. Ľudia väčšinou riešia výhodnosť finančných produktov ako takých, ale pokiaľ to robia bez kontextu, tak v konečnom dôsledku môžu urobiť veľa zlých rozhodnutí. A to aj na priek tomu, že si v danom momente zvolia najvýhodnejšiu hypotéku, najlepšie životné poistenie alebo investíciu.

Radíme: Zmena miesta doručenia balíčka

Zvýšený záujem o elektronické nákupy sa môže prejaviť aj obsadenosťou doručovacích miest, ktoré sú často pohodlnejším variantom než čakanie na balík. Následne sa však môže stať, že doručovacia spoločnosť zistí, že je miesto doručenia preplnené (napríklad obsadené staršou zásielkou, ktorú si ale iný spotrebiteľ stále môže vyzdvihnúť) a je tak nútená uložiť balík inde. Môže si to doručovacia spoločnosť dovoliť a prípadne za akých podmienok? Aké práva majú v takom prípade spotrebitelia?

Hoci si pri nákupe na internete môžete spravidla vybrať miesto doručenia, ktorých sú vo väčších mestách desiatky až stovky, nie vždy si môžete balík vyzdvihnúť na rovnakom mieste. Doručovacia spoločnosť sa totiž rozhodne balík doručiť na iné miesto. Tento postup je bežne stanovený v obchodných podmienkach spoločnosti, s ktorou (spravidla) predávajúci uzatvára zmluvu. Táto zmena by však nemala byť samovoľná a bezdôvodná. „Typickým dôvodom na zmenu doručovacieho miesta uvedeným doručovateľom je obsadenie toho vybraného. Pri naplnení podmienok je však taká zmena možná. Okrem vyhradenia si tejto skutočnosti v zmluve je dôležité, aby nové miesto bolo podobne dostupné, čo znamená nielen primeranú vzdialenosť, ale aj napríklad otvárací čas,“ upresňuje Eduarda Hekšová z dTest. Problém nastáva vo chvíli, keď nové miesto nie je podobné. Pokiaľ ide o rozdiel stoviek metrov či dokonca ide o kilometre, už možno jednoducho pochybovať o tom, že je miesto obdobné. Zložitejšie je to pri otváracom čase. Pokiaľ sa napríklad miesto doručenia zmení z úložného boxu, ktorý je prístupný nonstop na predajňu, ktorá má otvorené len počas pracovných dní od 8 do 14 hodín, je to spravidla pre spotrebiteľov veľmi obmedzujúce a rozdiel týchto miest je podstatný. Ak však ide o dve predajne, ktorých otvárací čas sa líši o hodinu či dve, je už podstatnosť rozdielu sporná. Pre niektorých spotrebiteľov to totiž nehrá žiadnu úlohu a tovar si môžu vyzdvihnúť aj na novom mieste. Ak má však spotrebiteľ priestor na vyzdvihnutie balíka od 15:00 a pôvodné výdajné miesto zatvára o 16:00, zatiaľ čo nové o 14:00, je pre neho vyzdvihnutie prakticky nemožné.

Niektoré spoločnosti ponúkajú možnosť zmeny doručovacieho miesta vo chvíli, keď zistia, že to pôvodné je obsadené. Pre spoločnosti samotné je odhadovanie obsadenosti doručovacích miest zložité – zatiaľčo niekedy si spotrebiteľ vyzdvihne balíček počas pár hodín, v iných prípadoch si môže balíček vyzdvihnúť až na konci úložnej doby, ktorá môže byť niekoľko dní. Spotrebiteľ má potom v týchto spoločnostiach v takom prípade možnosť vybrať si náhradné miesto, ktoré mu bude najviac vyhovovať. Nemusí ísť teda o podobné, ale vo výsledku môže byť spotrebiteľ spokojnejší, než keby mu nové miesto vybrala spoločnosť napríklad podľa automatického systému. Nie všetky spoločnosti však túto možnosť ponúkajú a nie vždy je v okolí dostatok alternatívnych miest.

EU: Zber a čistenie vôd pre Slovensko problém

Európska komisia rozhodla o postúpení veci Slovenska Súdnemu dvoru Európskej únie, pretože v plnej miere nesplnilo povinnosti týkajúce sa zberu a čistenia vôd stanovené v smernici o čistení komunálnych odpadových vôd (smernica 91/271/EHS). Cieľom uvedenej smernice je chrániť zdravie ľudí a životné prostredie, preto sa podľa nej vyžaduje, aby sa komunálne odpadové vody pred vypustením zbierali a čistili. Mestá a veľkomestá (aglomerácie) musia vybudovať potrebnú infraštruktúru na zber a čistenie svojich komunálnych odpadových vôd. 

Nezozbierané alebo nevyčistené odpadové vody môžu ohroziť ľudské zdravie a znečistiť jazerá, rieky, pôdu, pobrežné a podzemné vody. Postúpenie veci sa týka 25 aglomerácií na Slovensku, ktoré nespĺňajú požiadavky smernice o čistení komunálnych odpadových vôd. Slovensko v 17 z týchto aglomerácií nezabezpečilo sekundárne čistenie odpadových vôd vypustením. V deviatich aglomeráciách sa nevykonáva žiadna dodatočná biologická úprava komunálnej odpadovej vody zahŕňajúca odstránenie dusíka a/alebo fosforu. V jednej aglomerácii sa vyskytujú oba tieto problémy. Vo februári 2017 komisia zaslala Slovensku formálnu výzvu, po ktorej v novembri 2019 nasledovalo odôvodnené stanovisko. Napriek určitému pokroku slovenské orgány ešte nevyriešili problémy v plnej miere. Komisia dospela k záveru, že úsilie slovenských orgánov zatiaľ nebolo dostatočné, a preto vec Slovenska postupuje Súdnemu dvoru Európskej únie.

Členské štáty sú podľa smernice o čistení komunálnych odpadových vôd povinné zabezpečiť, aby voda vypúšťaná z čistiarní komunálnych odpadových vôd prevádzkovaných v aglomeráciách minimálne s 2 000 obyvateľmi spĺňala aspoň kritériá sekundárneho čistenia (teda čistenia organickej hmoty v komunálnych odpadových vodách) pred tým, než sa vypustí. Ak aglomerácia svoju odpadovú vodu vypúšťa do citlivej oblasti, musí zabezpečiť dôkladnejšie čistenie než len sekundárne. Zmluva o pristúpení obsahuje dve priebežné lehoty na splnenie požiadaviek (31. december 2010 a 31. december 2012). Konečná lehota na to, aby Slovensko splnilo smernicu o úprave odpadovej vody podľa Zmluvy o pristúpení uplynula 31. decembra 2015.

Vianoce: Tradície na Slovensku

Vianočné tradície a rodinné zvyky ako štedrovečerná kapustnica, kapor, vianočný stromček, cesnak s oblátkou či hádzanie orechov do kútov môžu byť pre nás aj tento rok krásne. Podľa odborníkov nám práve vianočné zvyklosti pomáhajú nielen čo najkrajšie osláviť vianočné sviatky, ale zároveň zvýrazňujú našu spolupatričnosť s ostatnými či pocit rodinnej pohody.

Hodnota spočíva aj v pestrosti a často aj „netradičnosti“ našich vianočných zvyklostí. Tradíciou môže byť teda čokoľvek, čo rodinu spojí na Vianoce – napríklad aj netradičná štedrovečerná polievka. Podľa prieskumu Tesca, do ktorého sa zapojilo 15 tisíc zákazníkov, je napríklad na západnom Slovensku najmenej tradičnou vianočnou polievkou rybacia polievka – halászlé a na východe Slovenska zase slepačí vývar. Tradičná vianočná večera je totiž iná v každom regióne.

Východné Slovensko

Ak ste z východného Slovenska, nemala by na vašom štedrovečernom stole chýbať kapustnica s klobásou, údeným mäsom a hubami. Hlavné jedlo večera je ako v mnohých iných regiónoch vyprážaná ryba alebo bravčový rezeň a zemiakový šalát. Túto večeru si môžete pripraviť aj v alternatívnej podobe vyprážaného kapra v rúre a zemiakového šalátu bez majonézy. Sladká pochúťka bobáľky s makom (tie sa jedia už na obed) a oblátky s medom.

Severné Slovensko

Aj v tomto kúte Slovenska sa jedáva ryba (tá je zároveň symbolom kresťanstva), častejšie ako vyprážaný kapor sa na severe pripravuje kapor na masle. Pripraviť si ho môžete ešte sviatočnejšie, napríklad na orechoch a mandľovom masle. Ako dezert sa na severnom Slovensku pripravujú oblátky s medom a obľúbené sú tiež makové opekance. Okrem kapustnice si ľudia na severnom Slovensku zvyknú variť aj hrachovú polievku. Vyskúšať môžete tiež moderné recepty, ktoré zachutia aj deťom. Medzi ne patrí napríklad hráškovo-pórová polievka alebo svieži hráškový krém s mozzarellou.

Južné a západné Slovensko

Okrem klasiky v podobe ryby zvyknú obyvatelia západného či južného Slovenska jedávať aj hubovú polievku či šošovicovú alebo kapriu polievku.

Stredné Slovensko

Časť Slovenska, kde je zvykom jesť na vianočnú večeru pečenú hydinu namiesto ryby. Sviatočná kačka je na vianočný stôl ako stvorená.

Najznámejšie zvyky na Slovensku:

• počas Štedrého dňa sa nemá jesť, ak to vydržíme, uvidíme zlaté prasiatko, ktoré nám splní naše priania,
• pred samotnou štedrovečernou večerou sa zje oblátka s medom, aby sa od ľudí odohnali choroby,
• rozkrajovanie jabĺčka pred večerou, aby sa ukázal jadrovník v tvare peknej hviezdy a symbolizoval tak zdravie rodiny,
• počas večere nesmie nikto odísť od stola okrem gazdinej, ktorá nosí jedlo. Inak by to znamenalo, že rodina by budúci rok nebola pohromade,
• kapria šupina pod obrusom na štedrovečernom stole má priniesť do rodiny hojnosť a bohatstvo a cesnak na štedrovečernom stole prinesie členom rodiny zdravie.

Vianočné sviatky plné pokoja a pohody a v novom roku veľa šťastia a zdravia!

Vianoce 2024: Lacnejšia večera

Vianoce sú obdobím tradícií a medzi ne patrí aj vôňa jedál, ktoré prispejú k sviatočnej atmosfére. Tohtoročná príprava vianočných dobrôt bude o niečo lacnejšia ako minulý rok. Priemerná cena širšieho potravinového koša obsahujúceho 142 typov základných potravín, medziročne zlacnie o 0,3 % a za väčší rodinný nákup potravín tento rok zaplatíme približne 461 EUR. Zatiaľčo tradičné štedrovečerné menu by nás malo vyjsť lacnejšie vďaka nižším cenám rýb, mäsa a zemiakov, iné potraviny, ako ovocné šťavy, kapusta či vianočné koláče, naopak zdraželi.

Najväčšiu peňažnú úsporu by sme tento rok mali dosiahnuť podľa analýzy 365.banky na mäsových jedlách. Ceny bravčového karé klesli o 17 %, na pliecku usporíme 14 %, na hovädzine 9 %, ale rovnako tak vieme ušetriť na rybích polotovaroch ako mrazené filety alebo rybací šalát, či mäsových výrobkoch, ako saláma, kde medziročná úspora prevyšuje 20 %. Turbulentný bol vývoj na trhu slepačích vajíčok - vtáčia chrípka, ktorá decimovala chovy hydiny, a zvýšený dopyt zo strany spotrebiteľov sa striedal s cenovými korekciami rastu posledných rokov, ale vo finále to vyzerá, že vajcami by sme mali obohatiť šalátové misy, alebo napiecť obľúbený koláč o takmer 5 % výhodnejšie, ako vlani. Najviac však ušetríme na niektorých druhoch ovocia a zeleniny, ktoré dnes môžeme kúpiť za rovnakú cenu ako minulé Vianoce. Na zemiakoch ušetríme až 1/5, keďže tohtoročná úroda bola nielen u nás veľmi priaznivá. Na osladenie pokrmov alebo sviatočné oplátky si tento rok môžeme dopriať viac medu ako pred rokom, jeho cena je o desatinu nižšia. Ceny rafinovaného kryštálového cukru sú dokonca výhodnejšie o vyše 45 %. Tretinu ceny však vieme usporiť aj na ďalších šalátových prísadách, uhorkách alebo cibuli. Tradičná sviatočná vianočka nás tento rok vyjde o 11 % lacnejšie a okolo 10 % vieme s prehľadom usporiť na korení, rasci, petržlene, hruškách, broskyniach a na ďalšom zdravom ovocí a zelenine.

Celkové výdavky na vybrané sviatočné potraviny sú tento rok výhodnejšie, preto nás ich súhrnný nákup vyjde priaznivejšie ako vlani: 2-členná domácnosť zaplatí za tradičné štedrovečerné menu o približne 6 EUR menej, konkrétne 64 EUR. Na druhej strane z dlhšej perspektívy napr. posledných 5 rokov, si každý rok načrieme do peňaženiek za štedrovečerné menu stále hlbšie, a to v priemere o 7 EUR pri 2-člennej domácnosti. Bolo to dané predovšetkým vysokou mierou inflácie za posledné roky, ovplyvnenej pandémiou, výpadkom dodávateľských reťazcov, či vojnou na Ukrajine. Aj keď ceny surovín už nie sú také drahé, ako tomu bolo pred rokom, stále existuje niekoľko spôsobov, ako ušetriť ešte viac a pripraviť si chutné vianočné pokrmy výhodnejšie a mať väčší rozpočet na darčeky pre svojich blízkych.

• Plánovanie: vopred si vypíšte zoznam všetkých surovín, ktoré potrebujete a porovnajte ceny v rôznych obchodoch.
• Nákup väčších balení: väčšie balenia surovín sú často výhodnejšie – pokojne sa spojte s rodinou, priateľmi, či susedmi a ušetriť spoločne pri utužovaní vzťahov.
• Hľadanie alternatív: niektoré suroviny môžete nahradiť lacnejšími alternatívami, napríklad trstinový cukor medom, alebo tradičné maslo bravčovou masťou či rastlinnými náhradami.
• Domáca výroba: ak máte čas, môžete si niektoré suroviny vyrobiť doma, napríklad marmeládu alebo kompót, prípadne čerpajte zo svojich zásob zo záhradky.